Lo que cubre un seguro de auto en términos generales tiene que ver con los daños a las personas, al vehículo y a los bienes de terceros. Es decir, puede cubrir a las personas involucradas en el accidente (dentro y fuera del vehículo), los daños al vehículo asegurado y, los bienes de terceros afectados por el vehículo.
Esto es en términos generales, pero en términos concretos las coberturas variarán según el tipo de seguro automotriz que se contrate, ya que según la compañía aseguradora se podrá optar a más o menos coberturas y beneficios.
Veamos todo esto más en detalle a continuación.
¿Cuáles son las coberturas de un seguro automotriz?
Dependiendo de la compañía de seguros y del seguro de auto que se contrate podrás encontrar los siguientes tipos de coberturas.
Daños materiales
Esta cobertura tiene que ver con los daños materiales que sufre el automóvil asegurado al participar directamente en un siniestro. Es decir, se cubren los daños materiales que sufra el auto como consecuencia directa de un accidente.
Esta cobertura es aplicable tanto para daños parciales como para daño o pérdida total del automóvil.
En este aspecto, las aseguradoras diferencian los daños materiales entre daño parcial y daño total. Por lo general, estas consideran que es daño parcial cuando la reparación no supera el 75% del costo comercial del vehículo. Y, consideran que es daño total (o pérdida total) cuando la reparación supera el 75% del costo comercial del vehículo. De todas formas, es importante revisar que dice el contrato del seguro al respecto.
Estos son algunos de los siniestros relacionados a la cobertura de daños materiales:
- Rotura de vidrios.
- Colisiones.
- Volcamiento.
- Incendio.
- Explosión.
- Daños por manifestaciones violentas (Ej. Huelgas, marchas, enfrentamientos civiles, etc.).
- Daños maliciosos (daño intencional).
- Daños por terrorismo.
- Daños por fenómenos naturales (Ej. Lluvia torrencial, granizo, sismo, tsunami, inundaciones, etc.).
Robo o hurto
Otra de las coberturas del seguro de auto es la de robo o hurto. Esta cubre el robo del automóvil o todos aquellos daños ocasionados por el hurto de alguna de sus partes.
En este sentido, el seguro cubre las partes del auto como: espejos, llantas, logos de la marca, puertas, etcétera. En general, todo aquello que sea una parte interna o externa del vehículo que venga con éste de fábrica.
Con respecto al robo del automóvil, algunas compañías de seguro incluyen la cobertura de “Uso no autorizado”, la cual consiste en cubrir los daños provocado al automóvil cuando el ladrón escapa o se da a la fuga con este.
Por otro lado, cuando el vehículo es robado, por lo general, se considera que es pérdida total cuando este no es recuperado luego de 30 días corridos desde que se hizo la denuncia en Carabineros.
Responsabilidad civil
La responsabilidad civil cubre los gastos que pueda provocar el vehículo asegurado a terceras personas y a sus bienes. Esta cobertura consiste en proteger en caso de:
- Lucro cesante: cuando el vehículo asegurado daña o destruye un lugar que genera trabajo a otra persona (ej. taxi, tienda, etc.).
- Daño moral: cuando la integridad física y/o moral de un tercero se ve afectada por el vehículo asegurado.
- Daño emergente: cuando el vehículo asegurado colisiona con otro y provoca un daño o destrucción de una propiedad ajena.
Beneficios extras para el conductor
A parte de las coberturas antes mencionadas, las aseguradoras suelen incluir otros beneficios o entregar algunos servicios extras que varían de una compañía a otra. Aunque estos se detallan en la póliza del seguro automotriz, estos son algunos de esos beneficios:
Automóvil de reemplazo
Esto consiste en la entrega de un vehículo de reemplazo en caso de que no se pueda hacer uso del vehículo propio.
Servicio de grúa
Consiste en el servicio de transporte del automóvil en caso de desperfecto o choque. De esta manera, el asegurado podrá llevar el vehículo a un taller para reparación.
Conductores de remplazo
Este es otro de los servicios que suelen ofrecer las aseguradoras, y consiste en ofrecer un conductor o chofer profesional en los casos en que la persona no esté en condiciones para conducir. De esta manera, se traslada el vehículo hasta el destino previsto.
Asistencia al vehículo
Esta consiste en asistir al vehículo en el lugar donde se encuentre brindando una ayuda técnica. Este servicio se utiliza principalmente cuando el automóvil no puede circular por sus propios medios producto de avería o desperfecto.
Defensa penal
Otro de los beneficios que suelen ofrecer las compañías de seguro automotriz es la defensoría penal. Esta cubre los distintos costes legales o judiciales como abogados o el pago de fianzas.
Daños estando en el extranjero
Este servicio consiste en otorgar cobertura por daños materiales que puedan ocurrir al vehículo en los países del Mercosur, pero no cubre daños a terceros ni robo del vehículo.
Revisión técnica
Este beneficio ofrece al asegurado realizar la revisión técnica vehicular de forma gratuita o la toma de hora, según lo que se establezca en la póliza.
Inspección previa a un viaje
Como el nombre lo indica, es servicio que se suele ofrecer y que consiste en realizar una inspección o revisión al vehículo previo a la realización de un viaje. El lugar de inspección dependerá de lo que se haya establecido en la póliza.
Qué es lo que no cubre el seguro automotriz
Así como es importante saber qué cubre un seguro de auto, también es importante saber qué es lo que no cubre un seguro automotriz.
Los siguientes son los principales casos que no están cubiertos por un seguro de auto:
- Accidentes provocados en vías, caminos o senderos no habilitados para el tránsito de vehículos.
- Siniestros provocados bajo el efecto del alcohol o las drogas.
- Accidentes en los que el vehículo asegurado participa en algún delito.
- Cuando el asegurado huye del lugar del accidente.
- Daños producidos por el deterioro, desgaste o uso normal, o, por exceso de carga o desperfectos de fábrica.
- Denuncia o aviso del siniestro a la compañía fuera del plazo establecido.
- No haber realizado la constancia en Carabineros (si fuese necesaria).
- Usar el vehículo para fines no asegurables o para un fin distinto del estipulado en la póliza.
- Instalación de partes o accesorios no instalados de fábrica (ej. “tunning”).
- Daños causados de forma intencional al vehículo.
- Accidentes o daños por realizar carreras.
- Daños o accidentes causados por manejo sin licencia de conducir.
¿Qué vehículos no son asegurables?
Ten en cuenta que al momento de querer contratar un seguro de auto existen ciertas condiciones para asegurar dicho automóvil. Por lo que, si éstas no se cumplen, el vehículo no será asegurable.
Estas son las principales condiciones que se deben cumplir para la contratación de un seguro automotriz:
- Ser el dueño o propietario del vehículo que se quiere asegurar.
- El automóvil no debe tener daños materiales previos o preexistentes al momento de contratar el seguro automotriz.
- El vehículo no debe estar destinado a fines comerciales o como vehículo para emergencias (ambulancias, carro policial, etc.).
- El vehículo no debe transportar material explosivo ni corrosivo.
- El automóvil no debe estar modificado, tener menos de cuatro ruedas o ser descapotable.
- El automóvil debe tener patente nacional, a menos que se trate de un vehículo nuevo.
- El vehículo no debe tener más de 15 años de antigüedad.
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