La compra inteligente de un auto o el crédito automotriz inteligente es una forma de financiamiento que te permite pagar cuotas más bajas en relación a otros créditos, y además, te permite renovar tu vehículo cada dos o tres años.
Dentro del financiamiento automotriz existen dos tipos de créditos que las personas suelen elegir: el crédito automotriz tradicional o el crédito inteligente. En este artículo veremos en detalle qué es el crédito o la compra inteligente de un automóvil.
¿Qué es la compra inteligente?
La compra inteligente es un tipo de crédito automotriz a medio plazo que permite la compra un vehículo cero kilómetro o usado, invirtiendo menos dinero en el pie. Y está más orientado a quienes cambian su automóvil cada 2 o 3 años.
Además, este es un tipo de crédito que no se refleja en el sistema bancario, lo cual es conveniente si en el futuro se desea optar a algún crédito de otro tipo.
Este formato de compra inteligente consiste en la adquisición de un vehículo en el que se puede elegir el monto del pie. Los pagos mensuales pueden ser de 24 o 36 cuotas fijas por un 30% del valor. Y una vez que se paga la última cuota, puedes decidir renovar, devolver o conservar el vehículo.
¿Cómo funciona el crédito automotriz inteligente?
Este tipo de financiación te permite pagar un pie inicial del 20% o más, según lo que prefieras y lo que permita la automotora. Y si has pagado ese 20% inicial, a partir de ahí pagas otro 30% en 24 o 36 cuotas fijas (2 o 3 años). Luego de esos 2 o 3 años, lo que te queda por pagar es el 50% del auto, y en este formato de compra inteligente tienes tres opciones: renovar, devolver o quedarte con el vehículo.
El financiamiento mediante la compra inteligente consiste en tres tipos de pagos:
- Un pie inicial del 20% o más del valor total del vehículo
- 24 o 36 cuotas mensuales fijas equivalentes al 30% del valor del vehículo
- Cuota final equivalente al 50% restante (cuotón o VFMG)
En base a estos tres tipos de pagos, el formato de compra inteligente de un auto funciona de la siguiente manera:
- Pagas el 20% o más del valor del vehículo como un pie inicial.
- Luego, el 30% restante puedes elegir pagarlo en 24 o 36 cuotas fijas (2 o 3 años)
Y, después de esos 2 o 3 años, cuando solo te queda por pagar el 50% tienes la opción de:
- Renovar el vehículo y comprar otro a través del mismo sistema de crédito inteligente
- Devolver el vehículo
- O, quedarte con el vehículo y pagar la cuota final
Veamos ahora en qué consiste cada una de estas opciones.
Renovar el vehículo
En este caso el concesionario o la automotora realiza una tasación del vehículo para recibirlo como parte de pago del nuevo automóvil. Si el valor de dicha tasación es superior a la deuda o a lo que te queda por pagar, entonces, tendrás dinero a tu favor en la compra del nuevo auto.
Como puedes ver, esta “compra inteligente de autos” está mucho más orientada a personas que les gusta cambiar su vehículo con frecuencia y disfrutar de los beneficios de un automóvil 0 km.
Devolver el vehículo
En caso de que luego de los 2 o 3 años decidas no seguir con el vehículo, tienes la opción de devolverlo. De esta manera, no tienes la necesidad de pagar la cuota final o cuotón y la deuda se da por cancelada, siempre y cuando se esté al día con el crédito y se cumplan las cláusulas del contrato con respecto al estado del vehículo.
Al igual que en el proceso de renovación, la automotora hará una tasación del vehículo para pagar el resto del crédito. En este sentido, si el valor de la tasación es superior al valor de la cuota final (VFMG o “cuotón”), este será un saldo a tu favor que la automotora deberá devolverte.
Quedarte con el vehículo
Y por último, también tienes la opción de quedarte con el vehículo, y para esto por supuesto tienes que haber pagado el total del crédito automotriz inteligente.
Si luego de los 2 o 3 años decides quedarte con el vehículo vas a tener que pagar el 40% o 50% restante que equivale a la cuota final, y es cuando el vehículo pasa a ser tuyo.
Esta cuota final la puedes pagar con tus propios recursos o puede ser financiado con un crédito de otra institución financiera.
Como puedes ver, esta no es la opción más recomendable de la compra inteligente, ya que la suma del pie inicial más la cuota final será un valor mucho mayor que si compraras el mismo vehículo con un crédito convencional.
Características del crédito automotriz inteligente
Lo que caracteriza a este tipo de crédito automotriz son tres conceptos principales: pie inicial, crédito, cuotón o valor futuro mínimo garantizado (VFMG).
Pie inicial: hace referencia al monto inicial que te pedirá la automotora para poder acceder al crédito. Según cada casa automotriz este monto suele estar entre un mínimo de 20% y un máximo de 30% del valor total del crédito.
Crédito: es el monto fijo que deberás pagar mensualmente en un plazo determinado que puede ser en 24 o 36 cuotas, el cual representa un 40% o 50% del valor total del vehículo.
Cuotón o valor futuro mínimo garantizado (VFMG): el cuotón hace referencia a la cuota final número 25 o 37, según sea el caso, y representa el 40% o 50% del monto total. Y el VFMG se refiere al valor mínimo del auto que se establece para devolverlo, entregarlo en parte de pago o renovarlo por un vehículo nuevo. Lo que se establezca como último pago del crédito, es decir, el cuotón o el VFMG va a depender de cada entidad financiera.
El VFMG se pacta en el contrato y corresponde al valor que tendrá el automóvil luego de los dos o tres primeros años de uso. Es una cantidad de dinero que la automotora se compromete a entregar si se devuelve el vehículo en las condiciones previamente establecidas. Esto ayuda a eliminar el riesgo de encontrar un precio de reventa que sea demasiad bajo.
Si luego de las 24 o 36 cuotas se opta por renovar el vehículo, el valor será como mínimo el garantizado en el contrato. Este monto permitirá pagar el vehículo anterior y la diferencia restante servirá como pie para el nuevo vehículo.
¿Cuáles son los requisitos del crédito inteligente automotriz?
Estos son los principales requisitos para optar al crédito automotriz inteligente.
- Tener entre 24 o 26 años de edad
- Una renta mínima entre $500.000 y $600.000 pesos líquido
- Acreditar ingresos y patrimonio
- Tener una antigüedad laboral de al menos 12 meses o superior
- Tener un excelente comportamiento financiero y comercial (no presentar morosidades ni atrasos en pago de deudas)
Los requisitos para el crédito con compra inteligente pueden variar según cada automotora.
¿Cuáles son los beneficios del crédito automotriz inteligente?
A continuación tienes las principales ventajas y desventajas de un crédito automotriz con compra inteligente.
Ventajas de la compra inteligente
- Disfrutas todo el tiempo de la tecnología, la comodidad y la seguridad de un auto nuevo y acorde a tus necesidades
- Es un tipo de crédito más flexible, ya que se acomoda a los cambios y necesidades que puedas tener a futuro
- Cuotas más bajas y convenientes debido al cuotón o VFMG
- Te permite optar a un vehículo nuevo sin tener que pagar nuevamente un pie
- Eliges la cuota que más te acomoda
- Te evitas los gastos por mantención y reparación producto del deterioro del vehículo
- Es una modalidad de crédito que no aparece en el sistema financiero
- Puedes tener el auto que quieres y luego cambiarlo por otro que te acomode más sin tener que pagar altas cantidades de dinero de una vez
Desventajas de la compra inteligente
La compra inteligente es un formato de financiamiento que también presenta desventajas.
- Los intereses pueden ser más altos que en el caso de un crédito automotriz tradicional
- El vehículo queda en prenda los dos o tres años que dure el financiamiento. Figura a nombre del comprador pero este no lo puede vender o transferir.
- Si se puede pagar un pie inicial alto, puede ser más conveniente un crédito de consumo a corto plazo
- El pie que se exige en la compra inteligente es más alto que el de un crédito automotriz tradicional
- No se pueden contratar seguros con otras compañías
- Si luego de los dos años se quiere renovar el auto y este no se encuentra en las condiciones establecidas por la automotora, el comprador no tiene derecho a recibir por éste el valor futuro mínimo garantizado
- Estás obligado a realizar todas las mantenciones exigidas por la automotora
Preguntas frecuentes
¿Conviene comprar un auto con la compra inteligente?
Será conveniente dependiendo del tipo de usuario de vehículo que seas y de las necesidades y los recursos que tengas.
La compra inteligente es un formato de crédito que está más orientado a personas que prefieren cambiar su vehículo con frecuencia, cada dos o tres años. Es básicamente como si la automotora te “arrendara” el vehículo por dos o tres años, y luego de ese período puedes cambiar el vehículo por uno nuevo.
¿Se puede comprar un auto usado con la compra inteligente?
Sí. Va a depender de cada concesionario o automotora pero sí se pueden comprar autos usados con el formato de compra inteligente.
¿Se puede vender un auto con compra inteligente?
No, al menos dentro de los 2 o 3 primeros años (cuotas 24 o 36), ya que el vehículo queda en prenda durante este periodo. Por el contrario, el automóvil sí se puede vender luego de que la prenda se levanta, es decir, luego de que se ha pagado el total del crédito, el restante 40% o 50%.
En conclusión
La compra inteligente no es para todas las personas, por lo que, es recomendable que cada persona analice y compare esta opción con el resto de opciones del mercado en base sus propios recursos y necesidades.
Por otro lado, es recomendable analizar bien el contrato y la letra chica, estudiar bien los requisitos que cada empresa automotriz estipula al momento de renovar o devolver el auto o saldar la deuda. Hay empresas que establecen que el vehículo no puede tener más de 50.000 km después de los dos primeros años o 65.000 después de los tres primeros años, el vehículo debe encontrarse en un estado óptimo y con un desgaste normal producto de un buen uso, etcétera.
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